近日，据兰州住房公积金管理中心消息，当地开通商业性住房贷款转个人住房公积金贷款业务。这也意味着兰州“商转公”官宣落地。

截至目前，全国已有数十个城市推出或重启“商转公”，其中包括乌鲁木齐、西宁、银川、兰州等4个西北地区省会城市。

(资料图片)

陕西省内，汉中、宝鸡、商洛、安康、榆林、铜川、延安等7地市也开始执行该项政策。

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公积金贷款，与首套房商贷存在1%利差

“商转公”指的是，在满足政策要求的前提下，可将购买自住住房使用的商业按揭贷款转换为住房公积金个人住房贷款。

这一政策的好处就是对于很多办了商贷同时交了公积金的职工来说，能省下不少利息开支。

以新近落地政策的兰州为例，“商转公”的条件是：1、当地公积金中心缴存职工用商业贷款购买兰州市内住房；2、拿到《不动产权证书》或《房屋所有权证》，且正常偿还商业住房贷款一年以上；3、符合兰州公积金中心现行贷款政策规定。

如果满足上述条件，可向公积金中心申请，将原商贷剩余本息超出转公积金贷款金额的差额部分自行偿还，而商贷本金剩余余额转为公积金贷款。

今年1月起，存量房贷利率重新定价。国内5年期以上首套房公积金贷款利率下调到3.1%，相比4.1%的商贷首套最低利率存在较大利差空间。

两者利率相差1%，假设贷款30年，额度为60万，按等额本息计，在不考虑“商转公”需自行偿还部分，理论上总利息能省下约12万元。

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西北地区多个城市已“商转公”

房地产市场低迷之下，去年以来全国数十城市实施“商转公”，其中不乏长沙、长春、福州等省会城市。此外，一些停办许久的城市如吉安、自贡、青岛等相继重启。

兰州落地“商转公”之后，西北地区五个省会城市，已有四个城市施行。只不过，各地在具体政策细节上存在一定差异。比如，乌鲁木齐要求申请人需按规定正常足额缴存住房公积金连续满六个月以上，原商贷转公积金贷款时本金余额必须小于申请人公积金可贷额度。

有业内人士认为，各地“商转公”情况既取决于房地产调控需求，也关系到地方公积金筹划，即是否有足够能力，有没有足够的资金盘子来实现“商转公”运转。

在陕西省内，汉中、宝鸡、商洛、安康、榆林、铜川、延安等7个地市已落地“商转公”。作为省会，早些年，西安一直有“商转公”。

后来，出于对公积金流动资金的风险管控，西安自2017年停止受理该业务。而去年房贷利率接连降低之后，重启商转公的呼声一直不小。

原因在于，2020-2021年两年之间买房的人，算上加点利率多在5.88%及以上。

新政落地之后，西安5年期以上公积金贷款利率3.1%，差了将近一半。

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西安重启“商转公”，是否可行？

从资金运用等角度看，障碍不大。《西安住房公积金2021年年度报告》显示，截至2021年，西安公积金实缴单位38660家，实缴职工249.07万人，缴存总额2794.12亿元。对比国内其他城市，西安实缴单位数量、实缴职工人数分别排在第20位、第12位。缴存总额排在第12位。同时，西安到2021年末提取总额1617.35亿元，排在各城市第16位。

以此计算，西安公积金提取率近60%，在GDP百强城市里不算高。截至2021年，国内个别城市，如曲靖、珠海、昆明、大连等公积金提取率已超过80%，东营更超过100%。

再来看公积金安全性指标之一存贷比。截至2021年，西安公积金个人住房贷款余额占缴存余额82.3%。以去年底重启“商转公”的青岛来看。2021年末，青岛公积金个人住房贷款余额占缴存余额的83.06%。

实际上，早前针对网友提出的“商转公何时开通”问题，西安住房公积金中心曾回复：“.....下一步，我们将在“房住不炒”“因城施策”“一城一策”的前提下，按照中央及省、市决策部署，结合我市房地产市场发展及调控情况，积极进行政策调研，更好地满足公积金缴存职工合理购房需求。......”

虽然时间未确定，但看来政策统筹已在考虑之中。

“两会”在即，在一些向代表委员提建议网站，近期亦有网友期盼“咸阳、渭南、西安等地区能尽快实行商转公政策。”

如今经济和房地产形势在变，住房需求也在变，政策自然要因时而动，便民利民惠民。多地陆续启动“商转公”大趋势下，西安或许也该适时跟上了。

据东市西市 K30

关键词： 公积金贷款 住房公积金 公积金中心