大学生消费贷:“堵偏门”“开正门”共促校园金融服务规范发展

“医美贷”“套路贷”“培训贷”……年来,在校大学生(以下简称“大学生”)互联网消费贷款乱象屡禁不止,部分大学生陷入高额贷款陷阱,产生了不良的社会影响。

为进一步规范大学生互联网消费贷款业务,加强在校大学生教育引导工作,日银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。

多位专家接受人民网记者采访时表示,《通知》剑指大学生互联网消费贷款乱象,明确要堵住“偏门”,坚决抵制不良校园网络贷款,维护大学生合法权益;同时开好“正门”,金融机构应开发符合大学身特金融产品,满足大学生合理的信贷需求,用“良”驱逐“劣”,引导校园金融服务规范健康发展。

剑指大学生互联网消费贷款乱象

大学生是一个特殊的消费群体,普遍没有独立的经济来源,没有完全形成理的消费观念,当家人不在身边没有人提醒或把控时,容易出现消费冲动,导致出现入不敷出的现象。

“有的消费贷款产品在校园宣传时,只强调贷款免息、可零息分期等优惠,没有告知要收取一大笔服务费、手续费;也有的消费贷款产品宣传时有不当诱导,有些同学心里没有理消费这个弦,有攀比心理,买了超出自己经济能力的物品,陷入‘贷款还款,再贷款再还款’的恶循环。”北京某高校大四学生张彤(化名)深有感触地说。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者,过去几年,大学“校园贷”“裸条贷”时有发生,加重了大学生债务负担,扰乱了大学校园秩序,也在一定程度上积聚了金融风险。

期,部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作,以大学校园为目标,通过虚假、诱导宣传,发放互联网消费贷款,诱导大学生在互联网购物台上过度超前消费,导致部分大学生陷入高额贷款陷阱,产生恶劣的社会影响。”银保监会等五部委有关部门负责人表示。

在中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军看来,这些专门面向大学生设计的信贷产品,往往是按照某种“套路”设计开发,具有很强的针对,形成了“套路贷”。借款人一旦“入套”,往往很难摆脱。

早在2017年,原银监会等三部门印发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,暂停网络借贷台开展校园信贷业务,禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品,并鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。

本次《通知》针对年来出现的新情况、新问题,以大学生互联网消费贷款业务为重点,进一步加强放贷机构客户营销管理和风险防范要求,加大了对违法犯罪行为的打击力度。

“要坚决遏制互联网台精准‘收割’大学生的现象,切实维护学生合法权益。”上述负责人强调。

规范大学生互联网消费贷款监督管理

《通知》明确,小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款,未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

同时,《通知》对大学生互联网消费贷款发放提出了监管要求:一方面要求放贷机构实质审核识别大学生身份和真实贷款用途,不得以大学生为潜在客户定向营销,不得采用虚假、引人误解或者诱导宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷,放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生。

另一方面,针对贷前审核、贷后管理等关键环节进一步明确风险管理要求,要求银行业金融机构严格落实大学生第二还款来源,规范催收行为,加强个人信息保护,所有大学生互联网消费贷款信贷信息都要及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。

《通知》明确,对于已发放的大学生互联网消费贷款,要求小额贷款公司制定整改计划,已放贷款原则上不进行展期,逐步消化存量业务,严禁违规新增业务;银行业金融机构要加强排查,限期整改违规业务,严格落实风险管理要求。

赵锡军认为,上述一系列举措,无疑将有效规范校园贷款行为,加强风险控制,切实保护大学生利益。

“《通知》禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款,具有较强的针对。在允许商业银行、消费金融公司等金融机构面向大学发放消费贷款的同时,明确放贷机构客户营销管理和风险防范要求,有助于进一步规范大学校园金融服务,维护大学生合法权益。”董希淼认为,今后金融机构在提供校园信贷服务时,要加强对第二还款来源的审核,从源头上把控信贷风险,减少大学生盲目借贷行为的发生;要采取信用卡业务“刚扣减”的原则,防范对大学生多头授信、过度授信。

“堵偏门”“开正门”共促校园金融服务规范发展

上述负责人强调,各高校要积极配合相关部门做好有关工作:一是“堵偏门”,坚决抵制不良校园网络贷款;二是“开正门”,满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。重视大学生金融服务工作,主动对接银行业金融机构,为有合理需求的大学生畅通正规校园信贷服务渠道,用“良”驱逐“劣”,着力净化校园金融市场环境。

“目前我国高校在校大学生超过4000万,年轻一代大学生金融服务需求客观存在,且增长较快。需要以科学的态度对待、以合适的方式满足大学生金融服务需求。”董希淼认为,金融机构应成为校园金融服务的主力军,针对大学生群体开发针对、定制化的新产品,如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等,采取差异化管理,帮助大学生形成正确的金融消费观,积累良好的个人信用。

“消费金融公司、商业银行等持牌金融机构在为大学生提供相关金融产品服务时,要设计更多符合大学生特的产品,既满足大学生消费需求,同时又不鼓励过度消费,还能防范金融风险。”交通银行首席研究员唐建伟接受人民记者采访时表示。

谈及如何规范和健全校园金融市场,董希淼认为,金融管理部门要继续“堵偏门”“开正门”:一方面采取多种措施加大整治力度,坚决遏制违规借贷行为无序蔓延,将“偏门”堵严、堵实;另一方面要采取合理有效措施,推动金融机构为大学生提供服务,将“正门”开大、开好。

甘肃某高校大三学生陈诗诗(化名)告诉人民网记者,作为大学生,自己一定要树立科学、理、健康的消费观念;希望学校定期举办金融知识讲座,进一步提高大学生的金融安全防范意识,让大学生了解各种非法金融业务的骗局。

“有关各方要加强配合,协同发力,综合治理,防止非法‘校园贷’死灰复燃。”董希淼说。